Perbandingan KWSP, skim pencen

BEBERAPA hari lalu, kerajaan telah mengumumkan bahawa penjawat awam tetap baharu tidak lagi diberikan skim pencen. Mereka akan membuat caruman menerusi Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP). Skim pencen adalah satu dasar yang diwarisi oleh pihak penjajah British. Penjawat awam yang bersara bakal menerima bayaran bulanan daripada kerajaan dengan pengiraan gaji pokok terakhir didarab jumlah tempoh perkhidmatan. Pesara tersebut akan menerima bayaran sehingga akhir hayatnya dan bayaran akan disalurkan kepada pasangan atau anak-anak sehingga mencecah umur 18 tahun. Jumlah bayaran pencen bulanan tersebut akan meningkat dengan kadar dua peratus setahun. Lazimnya, pembayaran pencen adalah terus daripada Perbendaharaan Malaysia. Dalam konteks ekonomi, peruntukan bagi pembayaran pencen adalah untuk menyara kehidupan seseorang pesara dan menjana ekonomi setempat secara minimum. Namun, kebanyakan negara telah mengkategorikan peruntukan sebegini sebagai kos tanpa pendapatan yang terkesan untuk pembangunan negara. Di Malaysia, dana pencen dikendalikan oleh Kumpulan Wang Amanah Pencen (KWAP) yang diamanahkan bagi menguruskan pelaburan dana-dana pencen untuk menjana pendapatan. Bagaimanapun, Perbendaharaan Malaysia masih perlu menyumbang kepada dana tersebut dari masa ke masa. Jumlah aset KWAP pada September adalah RM184.5 bilion. KWSP merupakan konsep simpanan duit untuk pesara dalam konteks swasta. Pekerja akan menyumbang sembilan hingga 11 peratus daripada gaji bulanan kepada caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), sementara majikan menyumbang 13 peratus. Sejak 2009, kadar dividen untuk KWSP adalah enam peratus setahun secara purata. Kedudukan berkanun bagi KWSP memberikan perlindungan tahap maksimum kepada pencarum. Kerajaan memberikan jaminan terhadap aset KWSP. Kini jumlah aset dan pelaburan KWSP telah mencecah RM1.1 trilion pada 31 Ogos 2023. Bagi pencarum, faktor dividen kompaun (compounding dividen) adalah penting dan seharusnya menjadi pertimbangan utama dalam perbandingan antara pencen serta KWSP. Contohnya, RM1,000 dengan kadar dividen enam peratus setahun, jumlah dividen bagi tahun pertama adalah RM60. Namun, kadar dividen enam peratus untuk tahun kedua bukan sahaja berlandaskan angka pokok RM1,000 kerana pengiraannya termasuk ke atas dividen tahun pertama. Dalam contoh ini, kadar dividen enam peratus dikirakan atas RM1,060 iaitu RM 63.60. Faktor dividen kompaun sememangnya di luar jangkaan orang ramai. Contohnya, seorang pekerja dengan gaji bulanan RM2,000 akan menyumbang jumlah RM512 (26 peratus) bagi caruman KWSP, 11 peratus daripada pekerja tersebut dan 13 peratus daripada majikan. Pengiraan untuk 20 tahun, dengan kadar dividen purata enam peratus dan andaian gajinya tidak berubah untuk 20 tahun (bagi tujuan pengiraan mudah), jumlah yang bakal diperoleh pencarum tersebut adalah RM245,715.31. Memang satu angka di luar jangkaan ramai. Selain itu, caruman KWSP juga terlindung daripada perintah muflis oleh mahkamah. Sekiranya seseorang itu diisytiharkan muflis dan tertakluk kepada kawalan Jabatan Insolvensi, caruman KWSP terlindung daripada tindakan tuntutan pihak pemiutang penghakiman. Terdapat dua akaun KWSP bagi setiap pencarum. Simpanan akaun kedua boleh dikeluarkan bagi tujuan tertentu seperti pembelian rumah, kos pendidikan anak atau perubatan. Ia secara tidak langsung dapat meringankan beban pencarum. Jadi, saya berharap penjawat awam yang terlibat dapat menerima ‘skim’ KWSP dengan hati terbuka. * Tai Zee How, juga dikenali sebagai YouTuber Apek Cina, ialah seorang peguam dan pemerhati politik