Perbankan Islam dan konvensional

SETAKAT yang saya tahu, tiada sesiapa membangkitkan isu mengenai hukum mereka bekerja di tempat tersebut. Itu mungkin satu rahmat. Menjelang 1970-an, sudah ada sebilangan orang Melayu/Islam di Bank Negara dan bank swasta. Pada 1980-an, ada yang sudah mengumpul pengalaman cukup dan agak senior. Jadi, apabila apa yang dipanggil ‘kebangkitan Islam’ bermula pada 1970-an dan isu mengadakan perbankan Islam timbul, kita sudah mempunyai orang yang mempunyai pengalaman praktikal mencukupi dalam perbankan konvensional bagi membantu menghasilkan produk Islamik. Saya ulangi apa yang saya katakan semasa Forum Perundangan Industri Perkhidmatan Kewangan Islam pada 2009 - “.........tanpa mereka (pegawai yang bekerja di Bank Negara dan bank konvensional yang berpengalaman dalam perbankan konvensional), besar kemungkinan sehingga hari ini kita masih tidak mempunyai bank Islam. Ayat-ayat al-Quran tentang riba itu mungkin akan terus dilagukan dengan merdu oleh qari dan qariah atau dibaca oleh ulama berserta hadis tentang gharar, riba dan lain-lain dalam kelas serta kuliah agama. Itu sahaja, Kemudian, bank-bank konvensional itu mula memperkenalkan ‘jendela Islamik’ mereka, memberi pilihan kepada pelanggan memilih perkhidmatan Islamik atau konvensional. Saya nampak kebijaksanaan dalam membuka jendela perbankan Islam di bank-bank konvensional. Pertama, ia cara bijak membangunkan dan mengembangkan perbankan Islam. Kita tidak secara tiba-tiba menghapuskan sistem (konvensional) sedia ada dan menggantikannya dengan ‘sistem Islam’. Bayangkan apa akan berlaku jika kita berbuat demikian. Ia bererti kita menghapuskan sistem sedia ada dan menggantikannya dengan sistem baharu yang berada pada usia bayi. Sehingga kini kita masih belum mempunyai sistem perbankan Islam yang lengkap. Kita masih membangunkannya sedikit demi sedikit. Dalam keadaan itu, paling tidak yang akan berlaku ialah krisis ekonomi. Kedua, dengan kedua-dua sistem berjalan seiring, sistem perbankan Islam perlu bersaing untuk terus hidup. Sistem perbankan Islam tidak boleh berdaya saing jika ia tidak lebih baik daripada atau sekurang-kurangnya sama baik dengan perbankan konvensional. Ketiga, untuk kekal berdaya saing, sistem perbankan Islam perlu terus bertambah baik. Itu bermakna kita perlu memastikan produk kita patuh syariah dan berdaya saing. Perbankan Islam lahir pada 1970-an dalam persekitaran konvensional yang sudah wujud dan berkembang selama beratus-ratus tahun. Ulama-ulama kita mengajar mengenai haramnya riba tetapi tidak pula mengemukakan cara mengatasinya untuk keperluan perniagaan dan pembangunan ekonomi masa ini. RELEVAN, BERDAYA SAING Kita masih berfikir pada zaman perniagaan dijalankan melalui jual beli di pasar terbuka, dengan penjual, pembeli dan barangan semuanya ada semasa dan setempat. Bayaran dibuat dengan tunai dan pinjaman adalah untuk membeli makanan serta keperluan harian. Maka, tertinggallah kita. Apabila kita tersentak, kita tidak boleh bermula dari awal semula, mencipta roda semula. Untuk menjadi relevan dan berdaya saing, perbankan Islam perlu memberi perkhidmatan yang pelanggan perlukan masa ini. Dalam ucapan saya pada Persidangan Undang-undang Malaysia 2010, saya memberi contoh seorang Muslim yang warak ingin menceburi perniagaan pengangkutan. Adakah dia akan menjual kuda, unta dan keldai kerana itu alat pengangkutan yang dijual pedagang Islam dalam sejarah Islam? Sudah tentu tidak, sebaliknya dia terpaksa menjual kereta, bas dan lori kerana itu adalah pengangkutan yang akan dibeli pelanggan sekarang. Yang penting, produk tersebut mestilah patuh syariah dan tujuan asal kewangan Islam, ekonomi Islam dan maqasid syariah itu sendiri tercapai. Jadi, kita perlu tahu perbankan konvensional dapat menghasilkan dan melaksanakan produk perbankan Islam. Kali pertama saya bertemu Antonio Usama DeLorenzo, anak kepada Profesor Yusuf Talal DeLorenzo, pakar perbankan Islam di Amerika Syarikat, beliau menceritakan kepada saya bahawa apabila beliau memberitahu bapanya - beliau minat belajar perbankan Islam, bapanya berkata - “Pergi belajar perbankan konvensional dahulu.” Saya menjadi ahli penasihat syariah Bank Negara dan Suruhanjaya Sekuriti selama lebih kurang 12 tahun. Saya perhatikan beberapa orang mufti yang duduk dalam lembaga itu tidak dapat berbincang masalah hukum mengenai sesuatu produk itu kerana mereka tidak memahami struktur produk tersebut. Saya juga adakala tidak faham tetapi oleh sebab saya bukan seorang ulama, saya tidak mengambil bahagian dalam penetapan hukum. Saya cuma beri perhatian kepada isu-isu undang-undang yang timbul. Oleh itu, ulama juga perlu memahami struktur perbankan kewangan konvensional untuk mengetahui di mana terdapat isu-isu syariah dalam mengadakan produk perbankan dan kewangan Islam yang serupa. Saya hormati seorang mufti yang dilantik menjadi Ahli Lembaga Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti. Selepas menghadiri mesyuarat pertamanya, beliau terus meletak jawatan atas alasan tidak dapat mengikuti perbincangan dalam mesyuarat tersebut. Usaha memujuknya juga gagal. Kepakaran dalam kedua-dua bidang itu diisi oleh pegawai-pegawai syariah dan konvensional Bank Negara serta Suruhanjaya Sekuriti dan ahli-ahli akademik yang fasih bahasa Inggeris serta Arab dan faham struktur produk konvensional. Hingga ke hari ini hanya ada satu bank Islam di Malaysia. Lainnya ialah bank konvensional. Di kebanyakan cawangan, pegawai yang sama melakukan kedua-dua tugas - konvensional dan Islamik. Saya katakan, pegawai-pegawai itu memainkan peranan besar mengembangkan perbankan Islam. Daripada pengalaman saya sendiri, kerana keperluan, saya membuka akaun konvensional sebab masa itu belum ada perbankan Islam. Apabila telah ada perbankan Islam, pegawai seperti itulah yang mencadangkan saya menukarnya kepada perbankan Islam. Apabila saya bersetuju, beliau terus melakukannya. Mungkinkah seorang pegawai berbangsa Cina, bukan beragama Islam akan mencadangkan seperti itu? Bayangkan jika bank tersebut tidak memberi perkhidmatan perbankan Islam, mungkinkah pegawai tersebut mencadangkan saya menukar kepada perbankan Islam? Jika saya hendak menukarnya kepada perbankan Islam pun, saya perlu menutup akaun di bank konvensional dan pergi ke Bank Islam untuk membuka akaun perbankan Islam. Itu hanya satu misalan kecil. Banyak lagi yang boleh diberi. Jadi, dalam pembangunan perbankan Islam, sumbangan mereka yang terlatih dalam perbankan konvensional dan bekerja di bank-bank konvensional juga perlu diiktiraf. Soalan - tidakkah sumbangan mereka itu dan realiti perbankan Islam di dunia perbankan juga patut diambil kira dalam menjawab soalan-soalan tersebut? (Oleh sebab soalan yang dikemukakan kepadanya dan jawapan diberi oleh mufti berkenaan hanya mengenai hukum orang Islam bekerja di bank konvensional, saya tidak menyebut mengenai kewangan Islam, takaful serta lain-lain yang berkenaan. Tetapi hujah-hujah yang disebut ini ada yang berkenaan.) * Tun Abdul Hamid Mohamad ialah bekas Ketua Hakim Negara