Bank tertarik aliran tunai kukuh

KITA sering mendengar keluhan usahawan yang mahu mendapatkan pembiayaan dari bank. “Masa kita memerlukan dana mereka tak pedulikan kita. Bila kita dah kaya raya, barulah kita ditawarkan pelbagai produk kewangan” adalah ayat-ayat yang kita sering dengar dari mereka. Untuk memahami mengapa bank berperangai sedemikian, eloklah kita mempelajari beberapa perkara berkenaan bank ini agar kita lebih faham bagaimana nak menarik perhatian mereka. Perkara pertama yang penting untuk kita fahami ialah bank merupakan sebuah perantara di antara pendeposit dan pihak yang mereka biaya. Walaupun bank ada modal masing-masing, ia merupakan sebahagian kecil berbanding dengan deposit yang dikutip dari orang ramai, perniagaan kecil dan juga syarikat-syarikat korporat. Ada kalanya bank akan mendapatkan modal yang stabil dengan menerbitkan sukuk di pasaran modal. Disebabkan sebahagian besar dana yang ada adalah pinjaman dari pelbagai pihak, bank kena berhati-hati di dalam memilih siapa yang nak dibiayainya. Ini adalah kerana deposit dan sukuk kena dibayar balik bersama keuntungan yang telah dikontrakkan. Ini bermakna bank kena mengutip balik sebanyak mungkin pembiayaan yang diberikan agar pendeposit dan pemegang sukuk boleh mendapatkan semula dana mereka pada jumlah dan ketika yang dipersetujui. Bank juga perlu memegang aset-aset mudah cair seperti sukuk kerajaan atau sukuk-sukuk yang mudah dijual bagi membolehkan ia membayar pendeposit setiap kali mereka mahu menggunakan wang mereka. Keyakinan dan kepercayaan pendeposit ke atas keteguhan bank amat penting. Ini bagi mengelakkan mereka berebut-rebut mahu mengeluarkan wang seperti apa yang berlaku ke atas Silicon Valley Bank tidak berapa lama dahulu. Jadi, faktor utama yang diambil kira oleh bank di dalam membuat keputusan pembiayaan ialah aliran tunai individu atau perniagaan yang dibiayai. Semakin teguh aliran tunai yang boleh diramalkan dan dibuktikan, semakin tinggi peluang bank akan bersetuju untuk memberikan pembiayaan. Bagi pembiayaan kepada individu yang makan gaji, bank akan menilai tahap kredit majikan yang membayar gajinya. Inilah sebabnya pekerja sektor awam dan GLC lebih mudah untuk mendapatkan pembiayaan kerana keyakinan bank bahawa kerajaan dan GLC terpilih tidak akan mungkir di dalam membayar gaji kepada pekerja masing-masing. Bagi perniagaan makro, kecil dan sederhana (PMKS), menilai keteguhan aliran tunai mereka lebih mencabar. Ini disebabkan beberapa faktor, seperti: 1. Tidak ada rekod perakaunan yang lengkap yang membolehkan prestasi kewangan mereka dinilai dengan adil. 2. Aliran tunai yang dijangkakan boleh melibatkan pelbagai pelanggan yang tidak mempunyai rekod kredit yang menyebabkan risiko ke atas aliran tunai menjadi tinggi. 3. Modal yang kecil yang menyebabkan perniagaan boleh terjejas teruk jika berlaku perkara luar jangka. 4. Usahawan sendiri tidak mempunyai keupayaan untuk membentuk unjuran aliran tunai yang kukuh asasnya. Di sebabkan perkara-perkara di atas, bank akan lebih menekankan akan cagaran atau jaminan. Inilah sebabnya kerajaan menubuhkan institusi seperti Syarikat Jaminan Pembiayaan Perniagaan (SJPP) bagi membantu PMKS untuk mendapatkan pembiayaan yang diperlukan. Jaminan SJPP akan meningkatkan kualiti kredit PMKS. Apabila PMKS membayar balik pembiayaan seperti yang dijadualkan, bank akan ada rekod kredit yang mereka perlukan. Ini akan meyakinkan bank untuk menambah pembiayaan berdasarkan had-had tertentu. Semakin kukuh sesebuah perniagaan dengan pelanggan yang bagus-bagus, semakin mudah bank menilai aliran tunainya. Inilah sebabnya apabila sudah berjaya, banyak bank yang datang melamar. Oleh itu, pengurusan kewangan dan aliran tunai yang mantap akan membantu anda untuk mendapatkan pembiayaan. Itu kuncinya. * Datuk Nik Mohd Hasyudden Yusoff ialah bekas Ketua Pegawai Eksekutif Tabung Haji